一般情况下，我国的征信记录是五年消除，也就是说，如果您的信用记录产生于5年之前，是不必担心的，直接申请贷款就可以了;银行会重点查看近两年的信用记录。另外，银行每30天才会更新一次征信，如果您当天还款次日申请贷款，您的信用记录还是会显示您有账款未还清，所以，在做贷款之前，不仅需要了解自己的征信状态，更要提前做好贷款规划。
根据《征信业管理条例》规定：
第一种情况
不良信用记录已被记录超过5年时间。《条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。
第二种情况
个人信息被盗用、冒用，服务的信用卡或者贷款出现逾期导致的不良信用记录。在这种情况下，个人应该向公安部门报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。一旦确认你说的情况属实，银行会立即修改不良记录。
第三种情况
一些特殊群体因特殊事件产生的不良信用记录。比如战地记者、武警、医护人员等，因为突发事件逾期还款造成不良记录，可以到工作单位开具证明，相关银行认可后会考虑修改不良的记录。
第四种情况
由于银行或者征信机构过失导致的不良信用记录。《条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正。
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